Penawaran kredit melalui sms: benar atau penipuan model baru?

Pagi ini saya merasakan hal yang aneh dengan cara menawarkan kredit melalui sms yang saya terima pada jam 7.35 wib, dari no hape: 08131000xxxx sebagai berikut:

Kepada Yth Bp/Ibu
Kami menawarkan Pinjaman Tanpa Jaminan sampai Rp.150 jt dari Standard Chartered. CUKUP COPY KTP +KARTU KREDIT.
Hub.Iw/021-7000xxxx
Simpan SMS ini.

Bagaimana mungkin menawarkan kredit tanpa tahu kepada siapa kredit itu ditawarkan, dan hanya berbekal nomor hape yang saya rasa sekedar dikirimkan secara acak, tanpa tahu siapa yang dikirimi oleh sms tersebut. Apa artinya? Saya memahami, bahwa dengan memberikan copy KTP dan copy Kartu Kredit, maka sebetulnya Kartu Kredit itulah jaminannya. Apakah meminjam uang melalui kartu kredit menguntungkan? Anda bukannya untung tapi bisa jadi akan buntung. Anda bisa membaca dari berbagai keluhan para nasabah yang dikejar para debt collector di berbagai media, dan anda juga bisa baca disini. Kontan no.39-XII, 27 Juni- 3 Juli 2008 mengulas secara detail mengenai permasalahan kartu kredit ini pada halaman 24 s/d 27 lengkap dengan bagaimana cara menghitung bunga kartu kredit.

Namun saya juga terpikirkan, apakah ini modus penipuan yang baru? Karena yang harus dihubungi adalah nomor telepon yang setelah saya coba cek bukan dari Standard Chartered (sebetulnya saya sudah ragu, rasanya tak mungkin sebuah Bank sekelas Standard Chartered menawarkan kredit dengan model seperti itu). Perhatikan juga nomor yang harus dihubungi sangat mirip, berarti kalau kita mencoba menghubungi akan ketemu orang itu-itu juga.

Sebaiknya meminjam untuk keperluan produktif

Bank Indonesia (BI) menghimbau agar perbankan berhati-hati menyalurkan kredit konsumsi, seperti yang ditulis di Kompas tanggal 28 Juni 2008 hal.19, bahwa BI mengharapkan kredit produktif lebih dominan. Penyaluran kredit produktif yang digunakan untuk modal kerja dan investasi, akan mengembangkan perusahaan, menyerap tenaga kerja. Kredit produktif dapat meredam inflasi karena bersifat memasok barang produksi. Gubernur BI, hari Jumat tanggal 27 Juni 2008 mengatakan, laju penyaluran kredit yang kencang ditengah tingginya inflasi akan menjadi masalah jika didominasi oleh kredit konsumsi. Jika ini terjadi maka laju penyaluran harus direm, karena kredit konsumsi akan mendorong permintaan barang sehingga inflasi akan meningkat.

Data BI menunjukkan, ditengah tekanan inflasi dan kenaikan suku bunga, kredit tetap tumbuh dengan cepat. Per April 2008, kredit mencapai Rp.1.062 triliun, tumbuh 31 persen dibandingkan periode yang sama pada tahun lalu senilai Rp.812,9 triliun. Dilihat dari penggunaannya, kredit modal kerja tumbuh paling cepat mencapai 32 persen, namun kredit konsumsi juga tumbuh cepat mencapai 30 persen, sedangkan kredit investasi tumbuh 28,5 persen. Kredit modal kerja tumbuh pesat seiring meningkatnya ongkos produksi dan operasional akibat kenaikan berbagai komoditas, dan dampaknya pengusaha membutuhkan pinjaman modal kerja yang lebih besar daripada sebelumnya.

Dari penjelasan tersebut, maka penawaran melalui sms di atas adalah hal yang seharusnya tidak perlu terjadi. Untuk memahami hal ini, saya akan mencoba menjelaskan seperti apa, dan bagaimana seharusnya kredit tadi dikelola secara benar, karena fungsi Bank bukan sekedar mencari keuntungan, namun berfungsi sebagai Financial Intermediary.

Pengertian Kredit

Definisi kredit adalah penyediaan uang atau tagihan atau yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank dengan pihak lain, yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah imbalan berupa bunga atau pembagian hasil keuntungan.

Prinsip dasar Kredit

Merupakan proses pembelian surat berharga oleh Bank dari nasabah. Karena membeli, maka harus dilakukan secara hati-hati: a) Sebagai pembeli cenderung bersikap hati-hati karena tidak ingin tertipu, b) Membeli sepatu misalnya, meskipun sudah tahu nomor dan ukurannya tetap ada keinginan untuk mencoba sebelum membeli.

Filosofi Kredit

1. Temporary Financing :Kredit bukan merupakan penyertaan Bank, tetapi pembiayaan yang bersifat sementara. Pihak Bank harus memperhitungkan dan meyakini bahwa kredit akan lunas sesuai waktu yang diperjanjikan.

2. Sumber Pembayaran Kredit :Sumber pembayaran kredit berasal dari: a) First Way Out (FWO). Sumber pengembalian berasal dari kelayakan usaha dan berdasarkan cash flow perusahaan. b) Second Way Out (SWO). Adanya jaminan aktiva yang likuid dan marketable sebagai kontra garansi apabila FWO dinilai kurang memadai.

3. Prinsip Kehati-hatian : Prinsip kehati-hatian yang dimaksud adalah: a) First Line of Defence. Adanya sistem dan prosedur yang diyakini telah memenuhi prinsip kehati-hatian dan memenuhi kriteria Good Corporate Governance (GCG). b) Second Line of Defence. Tersedianya Sumber Daya Manusia yang profesional, berintegritas tinggi sehingga dapat menjamin sistem dan prosedur dipatuhi.

4. Trade off : Selalu ada trade off service and risk. Service (Sistem dan Prosedur) yang longgar akan meningkatkan risiko Bank, namun sebaliknya service yang ketat akan memperkecil risiko.

5. Merencanakan pasar sasaran, menentukan kriteria risiko yang dapat diterima dan menentukan kriteria nasabah : Kebijakan atas perencanaan akan menentukan bagaimana suatu Bank dijalankan. Bank harus mempunyai perencanaan pasar dalam memasarkan kreditnya. Bank juga harus menentukan kriteria risiko yang dapat diterima, dan hanya memasarkan kreditnya apabila kriteria risikonya jelas. Misalnya dengan menetapkan limit eksposure, jenis usaha, lokasi dan sebagainya. Kredit yang diberikan juga harus didasarkan pada kriteria nasabah yang jelas.

Setiap Bank diharuskan mempunyai Kebijakan Umum Perkreditan (KUP)

Bank Indonesia telah mengatur bahwa masing-masing Bank harus membuat KUP, ditandatangani Direksi dan Komisaris dan diajukan kepada Bank Indonesia untuk mendapatkan persetujuan. Kebijakan Umum Perkreditan mengatur tentang: 1) Aktifitas manajemen, 2) Perencanaan: kebijakan umum dan prinsip ke hati-hatian, 3) Organisasi, yang merupakan struktur organisasi Bank dan manajemen kredit, 4) Pelaksanaan: Kebijakan Persetujuan Kredit, Dokumentasi dan administrasi, Penyelesaian kredit bermasalah, 5) Pengawasan. Selanjutnya dari KUP tadi akan di breakdown kepada Pedoman Pelaksanaan Kredit (PPK), yang mengatur bagaimana pelaksanaan perkreditan dapat menjamin kredit yang sehat.

Secara umum tujuan pemberian kredit adalah sebagai berikut:

a. Bagi bank: 1) Profitability, ada keuntungan yang diperoleh secara wajar, dan 2) Safety, harus aman dengan risiko yang minimal

b. Bagi nasabah: memberikan manfaat yang positif bagi masyarakat luas dan meningkatkan produktivitas usaha

c. Bagi masyarakat umum: Dapat menunjang pertumbuhan ekonomi nasional dan meningkatkan kesempatan kerja.

Kesimpulan:

Mengirim sms penawaran tersebut ada beberapa kemungkinannya, namun akan menimbulkan risiko sebagai berikut:

• Bagi orang yang memahami, menerima sms seperti itu membuat tanda tanya, apakah Bank tersebut sudah sulit mencari pemasaran kredit yang efektif? Orang yang memahami, akan melakukan segala sesuatu berdasarkan perencanaan, apalagi melakukan pinjaman adalah suatu hal yang tidak mudah. Secara prosedur, setiap melakukan perjanjian kredit, bagi perorangan diwajibkan suami isteri untuk ikut tanda tangan.
• Bagi orang yang kurang memahami, apalagi dalam kondisi terdesak untuk suatu keadaan, maka orang akan mudah mengajukan pinjaman dengan jaminan Kartu Kredit, padahal seperti kita tahu suku bunga Kartu Kredit sangat tinggi, walaupun prosedurnya mudah. Pada saat ada pertemuan bulan Februari 2008, saya mengundang teman-teman anakku sekaligus merayakan kelulusan kedua anakku, dari salah satu yang hadir (seorang blogger) mengatakan bahwa dia lebih suka menggunakan pinjaman Kartu Kredit bila membutuhkan dana untuk menambah modal kerjanya, karena prosedurnya lebih mudah. Saya memahami, bahwa tak semua orang suka berhubungan dengan Bank, dan ini merupakan tantangan dari Bank, agar bagaimana para nasabah memahami bahwa berhubungan dengan Bank bukan hal yang sulit.
• Penawaran tersebut merupakan bentuk penipuan, karena sebetulnya kita tak boleh begitu mudah memberikan nomor kartu kredit pada pihak lain. Apabila kita mau menggunakan kartu kredit untuk pembayaran one bill, itupun harus ada perjanjian antara Bank penerbit kartu kredit dengan provider dimana kita melakukan transaksi tiap bulan. Contohnya: saya berlangganan internet melalui Indosat M2, maka saya mengirim surat kepada Indosat M2 dan Bank Penerbit Kartu Kredit yang saya miliki, agar setiap bulan tagihan pemakaian internet bisa menjadi satu dengan tagihan Kartu Kredit.